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Buen día, estás enterado? Con Transferencias 3.0, desde este lunes cambia el sistema de pagos argentino

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Acreditación inmediata, QR interoperable, irreversibilidad y menores comisiones son las principales características.

Las implicancias del nuevo modelo para consumidores y para comercios.

Cómo queda conformado el sector y cuáles son sus principales jugadores.

Este lunes 7 de diciembre comienza la primera etapa de un nuevo sistema de pagos en Argentina. Se trata de un modelo abierto a todos los jugadores y que apunta a ser más eficiente para los usuarios en ambos lados del mostrador.

El principal cambio es que se implementan las transferencias inmediatas para realizar pagos presenciales o virtuales, como otra opción más para compradores y comercios.

De esta manera, al abonar el dinero, este irá directamente de la cuenta bancaria o la billetera del pagador a la cuenta o billetera virtual del cobrador.

La primera característica, entonces, es la acreditación inmediata del dinero, todos los días y a cualquier hora (como en cualquier transferencia bancaria). Y la segunda es la irreversibilidad. Además, Transferencias 3.0 tendrá una comisión máxima de 0,8 por ciento para los vendedores, con un beneficio de tres meses sin costo para las mipymes.

“Este nuevo sistema recrea atributos del efectivo, es barato, instantáneo y es irrevocable. Uno de los objetivos es la inclusión financiera y nuestro objetivo es reducir el uso del efectivo”, señaló Carlos Houbeigt, director del Banco Central, durante la apertura del Argentina Fintech Forum 2020, que organizó la Cámara Argentina de Fintech.

El responsable de Pagos de la autoridad monetaria participó de un panel con Paula Arregui, vicepresidenta de Mercado Pago; con Sergio Strologo, director de Fiserv (ex First Data), y con Juan Pablo Bruzzo, CEO de Moni, en el cual explicaron los próximos pasos de esta implementación.

Con más de 30 bancos adheridos, asoma la billetera virtual Modo

Otras ventajas

Para el consumidor, lo más importante va a ser que se podrá leer un mismo código QR con cualquier aplicación: será un QR interoperable con un estándar técnico unificado para todos los actores. Así, no habrá uno de cada empresa, sino que se podrá pagar con cualquier banco o billetera virtual en un único código.

Por ahora, la herramienta es el QR, pero la intención es que sea con cualquier otro medio que vaya surgiendo: puede ser por lector de huellas, por reconocimiento facial, por link de pago o por cualquier otro medio.

Próximos pasos

Si bien el 7 de diciembre es la fecha de inicio, el sistema Transferencias 3.0 tendrá un recorrido por hacer hasta el 29 de noviembre de 2021, cuando se prevé que estará finalizada toda la implementación.

Usuarios y consumidores demorarán unas semanas en ver su uso en los puntos de venta, ya que a partir de ahora habrá un trabajo para integrar las billeteras y los bancos (la punta de los pagos) con los aceptadores y los administradores.

El sistema tiene cuatro administradores, explicó Houbeigt, que son quienes ya operan como cámaras compensadoras y redes de tarjeta: Coelsa, Interbanking, Link y Prisma.

Bancos y adquirentes podrán hacer acuerdos con cualquiera de ellos para ofrecer las pagos por transferencias.

En la actualidad hay dos grandes aceptadores (así es como se llama ahora a las empresas que desarrollan la red e incorporan comercios): Mercado Pago (MP) y Fiserv.

La directiva de MP consideró que lo principal es que esta operatoria “performe (funcione) de manera coherente, sólida y escalable” y adelantó que, en esta primera etapa, se empezará a habilitar el QR interoperable en tres grandes jugadores: Burger King, supermercado La Anónima y Farmacity.

“Buscamos comercios donde hay mucha recurrencia de operaciones, tienen presencia federal y nos demostraron gran adopción en este esquema de pagos”, explicó Arregui. Luego se extenderá al resto. MP cuenta con más de 1,3 millones de comercios que cobran con QR, la mayoría con menos de 50 mil pesos por mes.

Por su parte, Fiserv ya tiene más de 100 mil comercios que tienen dispositivos con lectores QR en todo el país. A esta red se está sumando Modo, la billetera virtual de los bancos que se lanzó el jueves 3 de diciembre y que ya cuenta con 33 entidades financieras integradas.

“Hay una cuestión tecnológica para que las terminales tengan todo listo, pero ya hay 100 mil que bajaron el software. En esta etapa estamos comenzando con 230 puntos de venta de YPF, que ya está operando con dos billeteras integradas”, puntualizó Strologo.

Más jugadores

Si bien el sistema funciona con empresas que desempeñan diferentes roles (administradores, aceptadores, billeteras), la intención del Banco Central es que se sumen más prestadores.

Sobre todo, se implementaron incentivos para quienes realicen la inversión y el trabajo de ampliar la red de comercios y darle “capilaridad”, algo no siempre fácil porque implica llegar a lugares alejados en todo el país.

Por eso, la comisión máxima de 0,8 por ciento que pagará el vendedor tendrá un distribución diferente, según se trate de grandes comercios o de pequeñas y medianas empresas.

En el primer caso, el 75 por ciento lo recibirá la billetera y el 25 por ciento restante, los aceptadores.

En los pequeños comerciantes, la comisión se distribuye al revés para “recompensar” a quien realiza el esfuerzo de captar nuevos puntos de venta para el sistema de pagos digitales.